Все чаще магазины (как правило, продающие бытовую технику, меховую одежду или ювелирные украшения) делают покупателям заманчивые предложения: «Все товары в рассрочку: 0 – 0 – 12». Предполагается, что человек получит понравившуюся ему вещь сразу, без предоплаты, а затем будет 12 месяцев (иногда – 24) оплачивать свою покупку с помощью необременительных ежемесячных взносов без процентов. Действительно ли в этом случае стоимость шубки или стиральной машины будет прежней или это уловки банков и ритейлеров?
Рассрочка – это банковский кредит
По данным Frank Research Group, за 11 месяцев 2017 года в кредит или в рассрочку в стране было продано около 9 млн товаров. В целом рассрочка выгодна и покупателям, и продавцам: товары становятся доступнее для потребителей, а магазины увеличивают объемы продаж. Но чаще всего, приобретая товар «в рассрочку», россияне не осознают, что на самом деле заключают кредитный договор с банком.
Система рассрочки работает следующим образом: например, магазин предлагает вам холодильник за 20 000 рублей в «беспроцентную рассрочку» на 10 месяцев. В кредитном договоре его стоимость будет обозначена в 16 500 рублей, но при этом не менее 15–20% годовых причитается банку-партнеру, предоставляющему вам кредит, а за 10 месяцев пользования кредитом их «накапает» как раз 3 500 рублей. Зато покупатель сразу получит товар, а магазин – деньги.
Но вот вернуть свои кровные за товар, который не подошел по той или иной причине, в этом случае будет затруднительно. Ведь обязательства перед банком аннулировать куда сложнее, чем просто потребовать от магазина гарантийного возврата денег за покупку.
«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – рассказал Udm.info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
Так, жительница Астрахани приобрела в рассрочку холодильник, уже при первом его подключении обнаружила брак и вернула в магазин. Согласно 25 статье Федерального закона «О защите прав потребителей», покупатель может в срок до 14 дней с момента покупки обменять или вернуть товар, который ему не подходит по каким-то причинам. Астраханка была неприятно удивлена, когда после возврата техники с ее банковской карты начались ежемесячные списания процентов за пользование кредитом, о котором она даже не подозревала. Чтобы разрешить ситуацию, потребовалось немало времени – причем «разбираться» пришлось не с магазином, а с предоставившим кредит банком.
Избегайте навязанных услуг
Помните, что каждый менеджер в магазине работает исключительно в собственных интересах: ему выгодно оформить как можно больше платных услуг, чтобы получить свой процент со сделки. Например, при оформлении рассрочки на бытовую технику вам могут настойчиво предлагать банковскую страховку на случай потери работы.
Так, жителю Астрахани Евгению П. при покупке в рассрочку стиральной машины премиум-класса продавец навязчиво предлагал оплатить дополнительные услуги «от магазина». При этом за потенциальную выгоду от «гарантии» предлагалось доплатить 20% стоимости покупки. Евгений сравнил цены в интернете и ушел в магазин по соседству, где купил точно такую же «стиралку» гораздо дешевле.
Помните, что дополнительные услуги чаще всего факультативны, и, если они не являются существенным условием договора, без которого рассрочку не предоставляют, вам не обязательно на них подписываться. Поэтому изучайте условия акций и каждую букву договора. Например, покупатель при оформлении кредита может не обратить внимания на содержащийся в договоре пункт о том, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание).
Банковские уловки, о которых нужно знать
Учитывая, что 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж, приходятся на рассрочки, покупателям стоит знать и о других нюансах РОS-кредитования. По словам Сергея Колганова, довольно часто клиентам попросту не сообщают об имеющейся у него задолженности. В результате растут пени и штрафы, а кредитная история оказывается испорчена.
Так случилось с астраханкой Ольгой, которая взяла в рассрочку плазменную панель. Платила не по графику, а когда появлялись средства. И была очень удивлена, получив отказ от банка в действительно необходимом автокредите.
Кроме того, часто потребители подписывают договор, даже не зная, кто является их фактическим кредитором. Иногда их заимодателями по договору оказываются даже не банки, а микрофинансовые организации, у которых и условия погашения, и штрафные санкции в случае неуплаты гораздо выше банковских.
Как приобрести нужную вещь и сэкономить?
Сравнивайте цены в разных магазинах – для этого существуют специальные мобильные приложения;Не подписывайтесь на ненужные дополнительные услуги и не опасайтесь отказа в оформлении рассрочки. Магазины заинтересованы в продаже товара больше, чем в оформлении вашей страховки. Если будут настаивать – идите в другой магазин, с хорошей кредитной историей вы всегда найдете наилучшее предложение;Каждый документ, который подписываете, читайте предельно внимательно;Рассрочка – это кредит, не задерживайте платежи;Если товар, купленный в рассрочку, не соответствует вашим ожиданиям, не просто верните его в магазин, а правильно оформите досрочное погашение кредита, чтобы избежать начисления пеней и штрафов со стороны банка.
