Правительство страны, скорее всего, продлит "заморозку" пенсионных накоплений граждан на 2017 год, чтобы пополнить бюджет Пенсионного фонда РФ для текущих выплат пенсий. Как отразится это решение на будущих пенсионерах, когда придет их черед оставить работу?
Право выбора молодых
Для начала разберемся, что такое "пенсионные накопления" в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Как объясняет Пенсионный фонд РФ (ПФР), сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа может идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а по выбору гражданина все 22% могут идти на формирование страховой пенсии. Но в настоящее время право выбора касается только граждан 1967 года рождения и моложе, которые ранее выбирали в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию ПФР или НПФ. Люди более старшего возраста и те, кто до конца 2015 года не реализовал право выбора ПФР или НПФ (так называемые "молчуны"), волей нашего законодательства этого лишены, и их страховые взносы работодатель направляет только на формирование страховой пенсии.
Правда, у мужчин 1953-1966 и женщин 1957-1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию, тоже есть пенсионные накопления. Но с 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Кому доверить деньги?
Таким образом, после выхода на пенсию человек, у которого есть пенсионные накопления, к своей страховой пенсии будет (в общем случае) ежемесячно иметь прибавку в виде накопительной пенсии, размер которой зависит от того, сколько денег ему удалось аккумулировать за свою трудовую деятельность на накопительном счете. А чтобы до выхода на пенсию они не обесценились, их обладатель по собственному желанию может передать их в управление частной управляющей компании (УК), негосударственному пенсионному фонду (НПФ) или государственной УК (ГУК), которой выступает Внешэкономбанк (ВЭБ). ПФР и НПФ через управляющие компании инвестируют эти деньги в акции или в иные доходные вещи, умножая будущую пенсию человека.
Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление ПФР, выбрав отобранную им по конкурсу УК, или ВЭБ, или НПФ.
В любой момент будущий пенсионер имеет право изменить свой выбор, переведя пенсионные накопления, например, из ПФР в НПФ, из одного НПФ в другой, из НПФ в ПФР, выбрав при этом ГУК или одну из частных УК. Но такие переходы можно совершать не чаще одного раза в год. Однако если гражданин будет осуществлять смену страховщика чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.
Мораторий продлят
Но с 2014 года и по сей день в России действует мораторий на пенсионные накопления, то есть сейчас у всех работников их страховые взносы по тарифу 22% поступают на финансирование страховой пенсии. Это сделано для того, чтобы увеличить бюджет Пенсионного фонда РФ, из которого осуществляются выплаты нынешним пенсионерам, так как взносы на страховую пенсию идут в бюджет ПФР и направляются на текущие выплаты, а пенсионные накопления лежат на личных накопительных счетах граждан, и трогать их нельзя.
Скорее всего, мораторий ввиду сложной финансовой обстановки будет продлен и на 2017 год. Но формально будущие пенсионеры 1967 года рождения и моложе ничего не теряют: у них не пополняется накопительный счет, зато увеличивается база для начисления страховой пенсии. Напомним, что с 2015 года в нашей стране действует новая система начисления пенсий в пенсионных баллах (чем больше баллов, тем выше страховая пенсия), а максимальное количество баллов за год (10) можно получить лишь в том случае, если все 22% идут только на страховую часть.
А что же будет с теми деньгами, которые уже успели накопить граждане на своих счетах? Они никуда не денутся, не будут заморожены или изъяты. ПФР и НПФ будут их по-прежнему инвестировать и выплачивать гражданину после выхода на пенсию.
Система, сложная для понимания
Такова общая (и упрощенная) схема действия накопительной пенсионной системы. Однако, как выяснил фонд "Общественное мнение" (ФОМ), проведя опрос клиентов НПФ, даже самые активные граждане, которые распоряжаются своими пенсионными накоплениями, плохо понимают, как она сейчас устроена.
Только каждый пятый (19%) из опрошенных "полностью" вникает в принципы ее работы. При этом частичную осведомленность или полное непонимание выказали около 80% клиентов НПФ, которых опросил ФОМ. В большей степени это касается именно накопительной части – 81% людей говорит о своем слабом представлении о работе этой компоненты или вообще об отсутствии понимания.
Как отмечается в исследовании ФОМа, за последние годы 40% клиентов НПФ переводили свои средства из одного фонда в другой, чаще всего совершались однократные переводы в течение последних двух лет. Большинство (76%) поменяли фонд до истечения пятилетнего срока, позволяющего сохранить накопленный инвестиционный доход.
