В этом году астраханцы наращивали объемы кредитования, в том числе и жилищного. За I полугодие 2019 года выросли также вклады и депозиты населения региона, лежащие на счетах в банках. Но есть и тревожный фактор: по данным экспертов, более половины зарплат работающих астраханцев уходит на погашение кредитов.
Депозитное скольжение
По данным Астраханского отделения Южного Главного управления Банка России, объем денежных средств на банковских вкладах жителей Астраханского региона по состоянию на 1 июля 2019 года составил 88,5 млрд. рублей. На каждого астраханца приходится более 87 тыс. рублей накоплений. Клиенты банков по-прежнему предпочитают размещать сбережения в национальной валюте: доля рублевых вкладов превышает 90% от общей суммы депозитов (81 млрд. руб.).
Весь 2018 год астраханцы интенсивно наращивали объемы средств на своих банковских счетах, их общая сумма выросла с 81,2 млрд. до 86,6 млрд. руб. В I полугодии текущего года наблюдался дальнейший рост вкладов и депозитов населения, но уже не такой интенсивный, до 88,5 млрд. рублей.
В банк за деньгами
Одна из причин, по которой жители региона в этом году не так сильно пополняли свои банковские вклады – необходимость погашения взятых кредитов. В текущем году земляки продолжали занимать деньги у банков, благо сейчас это сделать нетрудно: кредитные организации достаточно лояльно относятся к потенциальным заемщикам, не отказывая им в ссудах. По данным Банка России, за первые 6 месяцев 2019 года кредитный портфель населения региона вырос с 88,3 млрд. руб. до 95,6 млрд. руб.
Улучшается платежная дисциплина заемщиков. Уровень просроченной задолженности по кредитам на 1 июля текущего года составил 5,9% к общей сумме долга; в начале года он был выше – 6,8%.
Ипотеку берут охотно
Более трети кредитного портфеля астраханцев составляют жилищные кредиты (35,4 млрд руб.), подавляющее большинство которых (99,7%) – ипотечные, то есть взятые под залог недвижимости. Их прирост с начала года составил более 7%.
"В Южном федеральном округе Астраханская область занимает четвертое место по активности ипотечного кредитования. С начала года Банк России дважды снизил ключевую ставку, и рынок на это реагирует, – прокомментировал управляющий Отделением Астрахань Южного ГУ Банка России Владимир Косенков. – За последние два месяца в нашем регионе процентные ставки по ипотечным кредитам демонстрируют тенденцию к снижению, и на текущий период они одни из самых невысоких на Юге".
По данным Астраханского отделения Южного ГУ ЦБ РФ, в нашем регионе средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в рублях в июне составила 10,3% годовых, что на 0,3 процентного пункта ниже апрельского показателя.
Уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам сейчас менее 1% (334 млн руб.).
Лопнет ли "пузырь"?
Безудержный рост объемов кредитования, наблюдаемый в последние годы, встревожил экспертов финансового рынка, обеспокоенных ростом кредитной нагрузки на население. Озабоченность выразил и президент России Владимир Путин. Во время прямой линии, состоявшейся 20 июня, он обратил внимание на риски закредитованности населения, на негативное влияние высокого уровня кредитной нагрузки на бедность россиян. "Один из существенных показателей расходов – выплаты по кредитам. Банки предоставляют кредиты людям, условно говоря, под залог 40% зарплаты. Это, конечно, чревато", – сказал глава государства.
Президент поручил Центробанку обратить внимание на риск закредитованности населения, чтобы не "надувать пузыри" в экономике.
Ползарплаты – на кредит
Согласно исследованию РИА "Рейтинг" за 2018 год, в Астраханской области соотношение среднедушевого долга по кредитам работающего к среднегодовой зарплате составляло 53,2%. То есть на выплаты по ссудам у работающих астраханцев уходило более половины их заработка. По этому показателю мы занимаем 49-е место в России (из 85). У лидеров рейтинга – Крыма, Севастополя и Ингушетии – уровень закредитованности не превышает 11-12%. Хуже всего дела с долговой нагрузкой обстоят в Калмыкии – 82,7%, у расположившихся перед ней десятка других аутсайдеров он составляет 60-70%.
Высокая кредитная нагрузка астраханцев, конечно, вызывает определенные опасения, тем более что в этом году размер ссудной задолженности населения региона (95,6 млрд руб.) серьезно превысил объем банковских депозитов (89,5 млрд руб.).
Подобное положение дел наблюдается во многих регионах, поэтому Банк России с начала года продолжает ужесточение условий выдачи потребительских кредитов, вводя ряд ограничений по предельной задолженности и процентной ставке. С 1 октября будут введены более жесткие надбавки к коэффициентам риска для коммерческих банков, что побудит их ограничивать аппетиты заемщиков.
Гражданам могут разрешить выкуп своих долгов
Минэкономики РФ разработало законопроект, который позволит граждан выкупать собственные долги у банков с дисконтом (скидкой). Об этом пишет "Коммерсантъ". Сейчас кредитор (банк, микрофинансовая организация) может отказать должнику в реструктуризации его долга (за исключением долга по ипотеке) и уступить право требования долга третьему лицу (например, коллекторам), причем со значительной скидкой. По данным издания, сейчас средний размер продажи просроченной задолженности составляет 2,8% от ее суммы.
Минэкономразвития предлагает обязать кредитора перед продажей долга "на сторону" предложить его самому заемщику, причем по той же самой цене. Если должник или кто-либо за него оплатит долг за указанную цену, то, собственно, кредит будет считаться погашенным. Более того, заемщик по замыслу чиновников будет иметь право на выкуп своего долга и у коллектора, правда, уже по двойной цене.
Банкиры не в восторге от этого законопроекта, сообщает "Ъ". По их мнению, недобросовестный заемщик просто дождется, когда его долг выставят на продажу, и купит его, фактически не расплатившись по кредиту.
