В ХХI веке уже сложно представить жизнь без «электронных кошельков»: мы получаем на банковскую карту заработную плату, ей рассчитываемсяв магазинах, оплачиваем туристические путевки и коммунальные счета. Соответственно, переквалифицировались и мошенники: их уже интересуют не столько увесистые бумажники, сколько счета, добраться до которых можно при помощи банковских карт. И блокировка наших постоянных «пластиковых спутников» стала для банков действенным способом остановить киберворов. Разбираемся, как работает эта система.
Немного о законодательстве
Большинство банков и раньше приостанавливали кажущиеся подозрительными транзакции в соответствии с Федеральным законом № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принятым 7 августа 2001 года. Под понятие «подозрительных операций» могут среди прочих, например, подпасть:
получение в короткий срок многочисленных переводов на карту из разных источников (может, вы собираете средства в пользу террористической организации?)переводы больших сумм на множество других карт (вы «отмываете» незаконные доходы?)многочисленные переводы со счета юридического лица на счета физлиц в разные регионы (см. выше) – и т. д.
В этом году борьба с незаконным переводом средств через банковские карты вышла на принципиально новый уровень: уже осенью по решению Госдумы и президента РФ банки будут обязаны блокировать транзакции своих клиентов, если те вызывают какие-то сомнения. Эта мера нацелена на сокращение мошеннических операций с банковскими картами и защиту средств их владельцев.
О необходимости таких мер говорит статистика. Только в прошлом году российские пользователи карт лишились в общей сложности около миллиарда рублей: в целом за 2017 год было зафиксировано более трехсот тысяч попыток украсть деньги с банковских карт, и не каждую из них удалось предотвратить.
– По инициативе Банка России работа по противодействию кибермошенникам в том числе с помощью приостановки подозрительных транзакций стала обязательной для банков именно потому, что этот механизм уже показал свою эффективность, – сообщил Udm-info и. о. директора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев.
В данный момент Центробанк активно разрабатывает критерии подозрительных транзакций. Список будет опубликован в открытых источниках и доведен до каждой кредитной организации – это позволит максимально эффективно противостоять «электронным воришкам».
– Банки смогут и сами дорабатывать критерии, исходя, например, из моделей платежного поведения своих клиентов, – рассказал Артем Сычев. – Кроме того, банки должны будут сообщать в Банк России об экономических параметрах хакерских атак: на какую сумму покушались злоумышленники, сколько удалось похитить, сколько – сохранить и, главное, какую сумму в итоге вернули клиенту.
Пока система несовершенна
К сожалению, пока имеют место случаи «противодействия мошенничеству», которые иначе, как казусными, не назовешь. Так, в январе этого года в затруднительной ситуации оказалась астраханка Анастасия, решившая оплатить часть коммунальных услуг с помощью банковской карты. Женщина оплачивала ЖКХ через терминал и вбила количество кубометров газа, за которые хотела внести деньги. Оказалось, что на карте недостаточно средств. Анастасия уменьшила количество кубов, чтобы уложиться в имеющуюся сумму, заплатила повторно и получила СМС: «В связи с подозрением на компрометацию карты и для сохранности ваших средств карта заблокирована банком».
Женщина позвонила на горячую линию банка, где ее попросили подтвердить свою личность и спросили, добровольно ли она совершает эту операцию. Получив подтверждение, сотрудница колл-центра пообещала, что карту разблокируют через полчаса. Так и произошло, но если бы женщина не смогла идентифицировать себя по телефону, ей пришлось бы в дальнейшем решать вопрос разблокировки карты в банковском офисе.
Что может привести к блокировке картыСнятие крупных сумм наличными или многочисленные покупки в интернет-магазинах за короткий промежуток времени. Если с карты идет активное снятие наличных через банкоматы, особенно в другой стране либо в «чужих» банкоматах, банк может временно заблокировать карту и связаться с клиентом по телефону. Многие мошеннические действия удается предотвратить именно таким способом.Оплата покупок и услуг одной и той же картой в отдаленных друг от друга географических точках через короткий промежуток времени. Это может служить признаком того, что злоумышленник сделал копию карты жертвы и пытается через нее снять деньги.Совершение покупок за рубежом. По правилам клиент обязан предупредить банк перед выездом за границу. При проведении операций за пределами страны карточный счет может быть заблокирован по подозрению в мошеннических действиях, а разблокировать его можно только в отделении банка после поездки или по телефону горячей линии. Скорее всего, придется перевыпустить карту, и иногда по договоренности с клиентом стоимость перевыпуска на себя может взять банк.
– Впервые в жизни выехал за границу. Прилетел во Вьетнам с картами крупного российского банка. При внесении депозита за отель обе они были мгновенно блокированы. В итоге пришлось потратить массу сил и денег для того, чтобы дозвониться до банка и узнать, что, оказывается, Вьетнам входит в список стран с повышенным уровнем риска карточного мошенничества. По моей просьбе карты были разблокированы. А сотрудник колл-центра порекомендовал уменьшить лимит операций до минимального, после приезда в Россию проверить выписку по счету и обратиться в отделение банка для перевыпуска карт, – рассказал астраханец Виктор.
В соответствии с Федеральным законом № 167 от 27 июня 2018 года кредитная организация сможет приостановить операцию и заблокировать электронное средство платежа на срок до двух рабочих дней, если у нее возникнут подозрения, что денежный перевод через интернет-банк или мобильное приложение осуществляют мошенники. При этом о блокировке перевода банк обязан незамедлительно уведомить своего клиента и выяснить, совершается ли операция с согласия владельца. Если он подтвердит, что совершает платеж самостоятельно и добровольно, транзакция будет разблокирована – никаких длительных процедур разблокировок и проверок не будет.
– Если за это время банку не удается связаться с клиентом для подтверждения транзакции, то карта и платеж разблокируются, – пояснил Артем Сычев.
Вообще при выезде за границу опытные путешественники рекомендуют подстраховаться: взять с собой не только несколько карт разных платежных систем, но и наличные. Так вы будете уверенно чувствовать себя в любой ситуации.
