Состоялось заседание Президиума Совета законодателей Российской Федерации. Его ключевая тема – правовые гарантии соблюдения законных прав и интересов должника: гармонизация правоотношений на финансовом рынке. С докладом по теме выступил спикер Думы Астраханской области и председатель комиссии Совета законодателей по вопросам межбюджетных отношений и налоговому законодательству Игорь Мартынов.
Включение этого вопроса в повестку дня связано с ростом уровня закредитованности россиян. Данные статистики говорят о том, что по итогам первого квартала 2019 г. совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 15,444 трлн руб., увеличившись на 4% с начала года. По сравнению с первым кварталом 2018 г. объем задолженности вырос на 23,3%.
Заместитель Председателя Государственной Думы Ирина Яровая, открывая заседание, отметила, что в 2019 году приняты законы, призванные урегулировать правоотношения между заемщиками и кредитными организациями. В частности, предоставление гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, «ипотечных каникул», а также освобождение граждан, которые воспользовались правом на «ипотечные каникулы», от уплаты налога на доходы физических лиц при получении ими материальной выгоды в связи с экономией на процентах в ходе «ипотечных каникул». Кроме этого, был установлен запрет на выдачу потребительских ипотечных займов любыми организациями, кроме кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Не менее важно, что были ужесточены требования к микрокредитным компаниям и введено ограничение предельного размера задолженности по договору потребительского кредита, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года.
Ирина Анатольевна Яровая поручила комиссии Совета законодателей по вопросам межбюджетных отношений и налоговому законодательству провести анализ предложений по этой теме.
Рассказывая об итогах проведенной работы, председатель комиссии Игорь Мартынов подчеркнул, что члены комиссии рассмотрели поступившие предложения не только от органов государственной власти субъектов Российской Федерации, но и от региональных Уполномоченных по защите прав человека.
«Уровень закредитованности по итогам полугодия составил 28%, – отметил Игорь Александрович. – Это означает, что российские семьи отдают почти треть от годового дохода на погашение банковских кредитов. Год назад данный показатель составлял 23%».
Банки ожидают от заемщиков рационального финансового поведения, однако на практике часто происходит перекредитование: чтобы рассчитаться с первым кредитом, берется второй, и так далее. Когда накапливается задолженность и у заемщика портится кредитная история, единственным вариантом становится обращение к микрофинансовой организации с еще более высокими процентами. «К сожалению, мы еще наблюдаем недостаточный уровень финансовой грамотности наших граждан. Они довольно часто оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления и влиянию рекламы», – резюмировал Игорь Александрович.
В связи с этим, Игорь Мартынов озвучил ряд предложений, выработанных комиссией Совета законодателей по вопросам межбюджетных отношений и налоговому законодательству.Во-первых, предлагается рассмотреть целесообразность внесения изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе». Они должны коснуться части, где описаны требования к рекламе, побуждающей граждан к заключению кредитных договоров. Члены комиссии считают, что они должны быть дополнены положением о том, что в рекламе необходимо указывать то, что заключение договоров с кредитными организациями может привести к потере внесённых денежных средств и/или залогового имущества.
Во-вторых, при неисполнении своих обязательств граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторских агентств. Меры в отношении таких организаций должна принимать служба судебных приставов. Однако законом установлен годичный срок давности привлечения к административной ответственности за нарушения законодательства о потребительском кредите. Члены комиссии предлагают увеличить этот срок до трех лет.
В-третьих, в соответствии с процессуальным законодательством не допускается обращение взыскания по исполнительному документу на жилое помещение, являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и членов его семьи. Однако данное ограничение не распространяется на жилые помещения, которые являются предметом ипотеки. Даже если у должника тяжелое материальное положение, с ним проживают несовершеннолетние, тяжелобольные или недееспособные граждане.
«В то же время в случае выселения собственника и членов его семьи из заложенного жилья государство обязано предоставить им жилое помещение из маневренного фонда, – подчеркнул Игорь Мартынов. – На практике, исходя из той информации, которую нам предоставили уполномоченные по правам человека, граждан выселяют из жилых помещений, государство не предоставляет им иное жилье. По сути, они оказываются на улице. Полагаем целесообразным рассмотреть вопрос о введении в законодательстве Российской Федерации положений о том, что суд устанавливает отсрочку исполнения решения суда о выселении должника до момента предоставления ему жилого помещения из маневренного фонда».
В-четвертых, члены комиссии предлагают также в Федеральном законе «Об исполнительном производстве» закрепить принцип сохранения доходов должника, исходя из размера прожиточного минимума в субъекте России. Необходимо учитывать его социальное положение, наличие у него на иждивении иных лиц, необходимость осуществления обязательных платежей, расходов по содержанию жилого помещения, приобретения лекарственных препаратов. При этом данные ограничения, по мнению законодателей, не должны распространяться на недобросовестных должников, например, на неплательщиков алиментов.
Озвученные Игорем Мартыновым предложения вошли в итоговое решение Президиума Совета законодателей.
