После нового года российских автолюбителей ждет реформа системы обязательного страхования автогражданской ответственности. Она будет проводиться поэтапно в течение ближайших трех лет. В приоритете – усовершенствование системы расчета стоимости полиса: тарифы должны стать более прозрачными, а формирование цены – более справедливым и индивидуальным для каждого водителя.
Формула расчета стоимости ОСАГО устарела
Система тарифов, установленная в 2003 году в момент запуска ОСАГО, не давала страховым компаниям завышать цены, делала полис доступным для большинства автомобилистов и позволяла им самостоятельно вычислить примерную величину страховки. По сей день стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по жесткой формуле: базовая ставка умножается на целый ряд коэффициентов, учитывающих мощность автомобиля, КБМ водителя, территориальный коэффициент и прочее. Эксперты считают, что на сегодняшний день эта формула устарела.
– Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в 2 раза меньше безаварийного водителя из Челябинска, – озвучил свою позицию в интервью NewsTracker директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.
Страховые компании, готовые предоставить аккуратным водителям более выгодные условия, не могут этого сделать в силу действующих правил. Не в праве они и повысить цену для злостных нарушителей. Нововведения, обсуждаемые сейчас в Центробанке и Минфине, должны исправить ситуацию на законодательном уровне.
Наценки за «место приписки» и «лошадиные силы» потеряли актуальность
Одним из первых изменений в системе должен стать отказ от территориального коэффициента, из-за которого стоимость автогражданского страхования может вырастать в 2 раза или снижаться до 40% в зависимости от места регистрации автомобиля.
– Переехав из Знаменска в Астрахань, я целых полгода не задумывался о том, что это как-то скажется на стоимости ОСАГО. Когда же срок действия старых полисов истек и мы с супругой пошли оформлять новую страховку, нас ждал неприятный сюрприз. Во всей области у нас действует понижающий коэффициент 0,8, и только в Астрахани он составляет 1,4! То есть мы, не попав ни в одну аварию, стали автоматически платить за полисы почти вдвое больше просто потому, что живем теперь в крупном городе? – недоумевает астраханец Дмитрий Т.
Далее планируется при расчете стоимости ОСАГО отказаться от учета мощности автомобиля. При том, что большинство участников дорожного движения в России имеют под капотом от 70 до 100 «лошадок», для них действует повышающий коэффициент 1,1. Что уж говорить о владельцах автомобилей с мощностью мотора выше 150 лошадиных сил? Они и вовсе платят на 60% больше. В новой системе расчета предлагается убрать этот коэффициент из стоимости полиса.
Как новшества повлияют на стоимость ОСАГО?
Без сомнения, водителей больше всего волнует вопрос: готовиться ли им к повышению цен на «автогражданку»? Авторы реформы утверждают, что средняя цена полиса должна остаться на прежнем уровне, но при этом виновники аварий станут платить больше, а добросовестные водители – меньше. Страховым компаниям предлагается предоставить право формировать стоимость полиса с использованием дополнительных параметров и устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. В этом случае существенным критерием станет не только аварийность водителя, но и то, как часто он садится за руль: автолюбителю, раз в неделю выезжающему на своей машине на дачу, полис обойдется дешевле, чем человеку, ежедневно использующему транспортное средство для заработка.
– Мы предлагаем изменить систему таким образом, чтобы каждый платил столько, сколько заслуживает своим стилем вождения, и чтобы у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы аккуратным водителям и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей, – говорит Филипп Габуния.
В любом случае реформа сохранит за регулятором право контролировать страховщиков и не допускать необоснованного роста цен – ограничения на максимальную стоимость полиса будут сохранены. Кроме того, страховые компании должны будут разместить на своих сайтах онлайн-калькуляторы – переход на индивидуальную систему расчета не должен ущемлять право водителя на информацию.
