Управление личными средствами требует ответственности даже от человека самодостаточного, содержащего только себя. Что же говорить о целых семьях, где одновременно необходимо купить новый ранец для ребенка и зимнюю куртку для папы, оплатить ипотеку и кредит за холодильник? Хотя у старшего поколения понятие «финансовая грамотность» по сей день ассоциируется исключительно с высшим образованием, сегодня ориентироваться в этом непростом предмете обязан каждый.
Когда деньги утекают сквозь пальцы
По мнению экспертов, большинство жителей России до сих пор удручающе безграмотны в финансовых вопросах. Как показывает статистика Агентства финансовых исследований, только 42% граждан ведут учет своих доходов, а хоть сколько-нибудь регулярно откладывают средства «в кубышку» лишь 16%. При этом 10% жителей страны, по данным фонда «Общественное мнение», вообще живут сегодняшним днем, ориентируясь лишь на сумму, оставшуюся в кошельке.
Финансисты полагают, что спонтанные решения обновить гардероб на распродаже, воспользоваться акцией в супермаркете и купить что-нибудь ненужное, внеплановые походы в кафе и прочее – все это «съедает» в год по 20–40 тыс. рублей. Перенаправить эти средства на что-нибудь действительно нужное поможет грамотное ведение бюджета. Например, чтобы скопить на отдых на море, людям со средним достатком достаточно на год отказаться от внеплановых посиделок в кафе раз в неделю или от тусовок в клубе раз в месяц.
Планирование своих финансов можно начать с установки на смартфон специальных программ-помощников, которые будут учитывать и анализировать траты за вас. О наиболее распространенных приложениях можно узнать на сайте ЦБ, посвященном финансовой грамотности.
«Вычитать и умножать учат в школе…»
Современные школьники принимают участие в товарно-финансовых отношениях почти наравне со своими родителями. Они самостоятельно выбирают и приобретают товары, пользуются банковскими картами, мобильными приложениями и социальными сетями. При этом они не всегда отдают себе отчет в том, что родительские деньги могут уходить на оплату никчемных виртуальных услуг. Например, платные аккаунты в соцсетях уже превращаются в настоящее бедствие – в иных семьях на еду не тратят столько, сколько один «сетеман» вкладывает ежемесячно в стикеры, премиум-статусы, подарки друзьям и игры.
По мнению экономистов и психологов, грамотное обращение с деньгами необходимо прививать еще в школе. «Полтора года назад по инициативе Банка России был подготовлен учебно-методический комплект (УМК) «Основы финансовой грамотности», в который вошли учебник, рабочая тетрадь и методическое пособие для учителя. Комплект одобрен Минобрнауки России и рекомендован школам, где начато преподавание финансовой грамотности», – сообщили изданию NashGorod.ru в пресс-службе Центробанка.
Пока пилотное преподавание финансовой грамотности проводится в школах 72-х регионов страны, а к концу 2017 года оно охватит 500 школ во всех субъектах РФ. «При поддержке Банка России в Академии повышения квалификации работников образования Минобрнауки России также организован обучающий курс, который прослушали уже более 300 методистов и тьюторов», – пояснили в пресс-службе регулятора.
Программы повышения финансовой грамотности планируется внедрить во всех школах России. В ближайшее время они появятся и в Астраханской области. Модуль по изучению основ финансовой грамотности включен в предмет «Обществознание» и адаптирован для различных возрастов. Если на начальном этапе дети будут знакомиться с финансовыми отношениями в игровой форме, то в 10–11 классах будущие выпускники уже станут решать вполне серьезные задачи, имеющие отношение к реальной жизни.
Создатели курса надеются, что родители не только помогут привить детям правильное отношение к личным финансам, но и восполнят пробелы в собственных знаниях. Возможно, они научатся не тратить больше, чем заработали, не набирать безрассудно кредиты и всегда оплачивать долги.
Не верьте на слово, храните договоры
Проблемы с кредитами могут возникнуть не только из-за собственной беспечности, но и по вине финансовой организации. Ни одна электронная система небезупречна, а если учесть еще и человеческий фактор… Именно поэтому в любых финансовых взаимоотношениях следует опираться исключительно на принцип «доверяй, но проверяй»: то есть хранить в отдельной папке все документы, подтверждающие ваши взаимодействия с банком.
«Недавно свекрови стали приходить «письма счастья» от банка, в котором года три назад брала кредит, – рассказала участница форума по правовым вопросам Татьяна. – Они ездили разбираться вместе с моим мужем, оказалось, что сколько-то недоплатили (по словам служащих), и мелочь превратилась в 30 тысяч рублей! Ей испортили кредитную историю, сказали, что она может погасить кредит, только если заплатит сумму полностью. Пришлось мужу на себя оформлять кредит и гасить долг матери. Обязательно скажу мужу, чтобы справку о погашении своего кредита взял, мало ли что…»
Конечно, ошибки и сбои могут случиться в любой организации. Поэтому, выплатив кредит, следует взять в банке соответствующую справку. Хранить ее нужно минимум три года.
В последние годы участились и случаи мошенничества. Агентство страхования вкладов (АСВ) уже неоднократно фиксировало при отзыве лицензии уничтожение банками базы данных вкладчиков. В результате граждане, не сохранившие договоры банковского вклада, оказались не в состоянии получить назад не только вложенные деньги, но и гарантированное государством страховое возмещение.
Поэтому придерживайтесь простого правила: положив деньги на депозит, весь набор документов храните в надежном месте, и желательно продублировать его в электронном виде.
Копить на похороны или жить на широкую ногу?
Довольно часто мы наблюдаем парадоксальную ситуацию: российские пенсионеры целенаправленно откладывают средства на свои похороны, заранее покупают участки на кладбище и выбирают одежду. То есть заботятся о том, чтобы культурно обставить свою смерть и не доставить неудобства своим наследникам.
А ведь большинство пожилых людей на Западе после выхода на пенсию только начинают жить. Они покупают дешевые фотоаппараты, надевают шорты и цветастые рубашки и в свои 60–70 лет едут путешествовать. Так как же им это удается?
Пусть заработанное вами работает на вас
Сформировав резервный фонд, отработав навыки планирования и избавившись от спонтанных трат, можно подумать и о том, чтобы попробовать себя в роли инвестора. Правда, сходу разобраться, куда лучше всего вкладываться: в ценные бумаги нефтегазового сектора, фармацевтической отрасли, телекоммуникации или еще чего-то – новичку вряд ли под силу. Потенциально высокий доход не всегда гарантированно без труда придет в ваши руки, а акции и облигации, в отличие от банковских вкладов, государством не страхуются.
С правилами для начинающего инвестора можно ознакомиться в специальном разделе сайта «Финансовая культура».
«Сегодня на рынке существуют весьма прибыльные финансовые инструменты, гипотетически можно заработать и 40%, и 50%, но любому экономисту со студенческой скамьи известно, что доходность взаимосвязана с риском», – рассказал порталу NashGorod.ru аналитик одной из финансовых компаний.
Но есть и другой выход – если вам удалось отложить достаточную сумму, можно заставить деньги работать без своего непосредственного участия и примерить на себя образ рантье. В отличие от инвестора, который постоянно крутится в бизнес-среде, что-то подсчитывает, а то и ищет источники дополнительного заработка, рантье доверяет управление своими средствами профессионалам – и живет на проценты от вкладов. На сегодняшний день существует немало фирм, готовых взять на себя управление вашими финансами и растить их, не забывая о собственной выгоде.
