С потребительским кредитованием сегодня связана треть жалоб на работу банков, поступающих в Центробанк. Об этом руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рассказал корреспонденту «Новости Волгограда». Из них 35% обращений в ЦБ касаются проблем с погашением кредита, 18% приходятся на страхование кредитов и другие дополнительные банковские услуги, 16% – на взыскание задолженности. Интересно, что в 5% случаев заявители выражают свое несогласие с условиями кредитного договора, который сами же и подписали.
Как рассказал Михаил Мамута, многие заемщики попадают в сложную ситуацию из-за того, что недостаточно внимательно читают кредитный договор, а то и вовсе подписывают его не глядя. «Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит он.
По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), около трети месячного дохода россиян уходит на погашение кредитов, а в некоторых регионах эта цифра превышает половину заработка. В среднем по стране сумма платежа по кредитам достигла в I полугодии 2017 года 12,5 тыс. рублей. В Астраханской области уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) составляет 46%.
И, по всей видимости, это не предел. Кредитные аппетиты россиян неуклонно растут – по данным ОКБ, только в июле текущего года в стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей – на 24% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Кредит – не панацея, а возможная головная боль
Эксперты рекомендуют хорошенько подумать – так ли необходимо брать кредит? Оправдает ли себя скидка на кредитную бытовую технику или навороченный смартфон, если взять их сейчас, или вся «экономия» уйдет на выплату процентов? Достаточно потратить несколько минут на простые расчеты, чтобы понять – отложив покупку на несколько месяцев и накопив нужную сумму, желаемую вещь можно будет приобрести гораздо дешевле, чем влезая в долги.
Чаще всего единственным действительно оправданным кредитом является ипотека. Накопить на квартиру способна лишь малая часть населения, поэтому ипотечное кредитование не теряет своей актуальности. Также выгодными можно считать автокредиты: процент по ним ниже, чем по потребительским, поскольку залогом служит приобретаемая машина. Прочие кредиты, по мнению экспертов, факультативны и необязательны.
Стоит понимать, что почти любой заемщик может оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно. По статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. На 1 июля 2017 года в Астраханской области 17,2% заемщиков просрочили свои платежи по кредитам на 3 месяца и более – это почти 60 тыс. человек. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика в регионе составила 217 тыс. 344 рубля.
Одной из распространенных ошибок остается непонимание разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Конечно, оформить «быстрый заем» в МФО куда проще, но и возвращать его следует стремительно. Ведь если средняя ставка по потребительскому кредиту в банке на сегодняшний день – около 18%, то в МФО она доходит до 160% годовых. Поэтому брать в долг у МФО следует только в критической ситуации – если, например, нужно протянуть неделю до зарплаты. За более крупными суммами на длительный срок нужно идти в банк.
Также далеко не все заемщики понимают, что кредитная карта – это тот же кредит, только с более высокой кредитной ставкой. То есть просрочка возврата денег по «кредитке» также грозит штрафными санкциями. Однако у этого «запасного кошелька» есть и преимущество: льготный период (обычно он не превышает 2 месяцев), в течение которого можно восполнить совершенные траты без начисления процентов. Аккуратно совершая выплаты – за 5–7 дней до даты возмещения, можно пользоваться кредитной картой безболезненно и не переплачивать.
Чтобы помочь людям разобраться во всех тонкостях работы финансового рынка, Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.
Если без кредита не обойтись
Никто из нас не застрахован от ситуаций, когда избежать кредита невозможно – например, требуется оплатить учебу ребенка в вузе, необходим дорогостоящий ремонт или оперативное лечение. В этом случае необходимо создать «подушку безопасности», отложив хотя бы 2–3 месячные зарплаты, которые позволят выплачивать кредит даже при потере работы, сокращении доходов или болезни заемщика. Эксперты советуют не тратить на первоначальный взнос все свои сбережения, а оставлять определенную сумму про запас, обеспечив собственную платежеспособность. Также следует позаботиться, чтобы ежемесячные платежи не превышали трети совокупного семейного дохода.
Далее следует выяснить, какой банк предлагает самые выгодные условия. Несмотря на снижение числа банковских подразделений, ставки на потребительском рынке идут вниз: этому способствует жесткая конкуренция на финансовом рынке. По данным Росстата, если в Астраханской области средняя плата за пользование потребкредитом еще в январе 2017 года составляла 12 тыс. 333 рубля, то к августу она упала до 11 тыс. 258 рублей.
Поскольку за заемщиков с хорошей кредитной историей банки буквально воюют, имеет смысл подать документы сразу в несколько банков. Таким образом, можно будет сравнить предложения и выбрать для себя «самое вкусное».
Непременно выясните полную стоимость кредита – вместе с процентной ставкой, обязательной страховкой, различными комиссиями или платой за выпуск кредитной карты. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.
«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Мамута. Также он рекомендует отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка – со временем банковские тарифы могут меняться.
Перед подписанием договора следует особенно внимательно читать то, что написано мелким шрифтом. Непременно убедитесь в том, что вам действительно необходимы дополнительные услуги, предлагаемые банком. Например, многие банки навязывают клиентам при взятии потребкредита страховку, хотя в большинстве случаев она не является обязательным условием договора. Поэтому заемщик вправе от нее отказаться и вернуть деньги даже уже после заключения договора (в течение пяти дней после подписания). Нередко заемщики жалуются, что при взятии не слишком солидных кредитов (порядка 100 тыс. рублей) им пришлось переплатить за страховку около 20–30% от общей суммы.
Тем не менее страховка может пригодиться, если кредит долгосрочный. Она защитит вас, если вы заболеете и не сможете выплачивать проценты, а в случае смерти заемщика избавит от финансового бремени его наследников.
«Когда я брал кредит на пять лет, мне предложили оформить страховку за 5000 рублей, – рассказывает Дмитрий. – Я согласился и не жалею о принятом решении. Я человек немолодой, и со здоровьем у меня не все в порядке. Как представлю, что завтра меня не станет, а долги лягут на моих детей – так нехорошо делается. Нет, пусть уж за потраченные мной на путешествие деньги отвечать буду только я!»
Поручительство: нужны ли вам чужие долги?
Чтобы минимизировать собственные риски, банки охотнее выдают кредиты под поручительство. Таким образом, они могут быть уверены: в случае возникновения финансовых трудностей у основного клиента, кредит, согласно договору, будет погашен его поручителями. В результате в один далеко не прекрасный момент человек, считавший, что поставил свою подпись под кредитным договором «для галочки», становится должником.
Прежде чем идти навстречу «лучшему другу» или «любимой сестре» и выступать их поручителем перед банком, оцените их кредитоспособность и, что немаловажно, степень ответственности. Важно понимать, что поручитель отвечает по заключенному договору точно так же, как и заемщик.
«Мой муж выступил поручителем у своего сотрудника, – рассказывает жительница Астрахани Светлана. – Сотрудник приобрел автомобиль, через некоторое время автомобиль разбил и пропал. Ни на одном судебном заседании его не было, и теперь мы со дня на день ждем судебных приставов дома».
Плохая новость: выплачивать кредит за должника мужу Светланы все же придется – на то оно и поручительство. Новость получше: на основании статьи 364 Гражданского кодекса РФ, после погашения чужого кредита поручитель имеет право обратиться в суд с иском к заемщику и потребовать не только возмещения погашенных за заемщика сумм, но и уплаты процентов на эту сумму, и возмещения прочих убытков. После решения суда взыскивать присужденные суммы можно будет через службу судебных приставов. Тем не менее, если уж банку не удалось отловить должника и заставить его платить, шансы поручителя на возвращение своих денег и вовсе стремятся к нолю.
