Просроченная задолженность по кредитам в Астраханской области на 1 июня составила 6,8 млрд рублей.
Возникли сложности с платежами по кредиту? Сразу обращайтесь в банк, который выдал кредит! «В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы», – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. Например, благодаря снижению ключевой ставки банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование кредита. «При этом важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг: это может быть страхование жизни и здоровья, некие платные услуги банка… Если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, неподнадзорная Банку России), есть и риск мошенничества. В этом случае заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием, – предупреждает Михаил Мамута.
Лучше договориться
«Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда», – эта расхожая фраза как нельзя лучше характеризует настроение заемщиков, взявших кредит в банке.
Платить по кредиту надо, и уклониться от этой не самой приятной обязанности не удастся. Если возникли трудности с текущими выплатами, не стоит тянуть и тем более скрываться от кредиторов. Пусть даже какое-то время вы не получали тревожных извещений от банка или коллекторов, скоро вам все равно напомнят о долге, который за счет набежавших процентов и пеней станет еще больше. Да и ваша кредитная история будет испорчена.
Лучше как можно раньше обратиться в банк и рассказать о ваших проблемах. Конечно, в этом случае вас вряд ли примут как долгожданного гостя, но почти наверняка предложат выход из ситуации.
Игорь Сизов взял в банке кредит в 650 тыс. рублей на покупку автомобиля, но через несколько месяцев его неожиданно сократили. Игорь не смог погашать текущие платежи и обратился в банк за отсрочкой. В качестве аргумента предъявил письмо от одной из солидных организаций, что та рассматривает вопрос о его трудоустройстве, и ответ будет дан через месяц. Банк согласился «подождать», Сизов устроился на работу и восстановил прежний график платежей.
Средний размер выдаваемых потребительских кредитов в России уверенно растет, что свидетельствует о восстановлении у банков «докризисного» аппетита к риску.
По данным Национального бюро кредитных историй, с января по май 2017 года в Астраханской области было выдано 39 747 потребительских кредитов, что на 36,2% больше, чем за аналогичный период 2016 года. В мае средний размер потребкредита в регионе составил 137,95 тыс. рублей, увеличившись по сравнению с декабрем 2016 года на 23,7%. Просроченная задолженность по кредитам населения за январь – май 2017 года достигла 6,8 млрд рублей (9,8% к общей сумме взятых кредитов), увеличившись с начала года на 8,1%, сообщает НБКИ.
Руководитель службы финансовых рынков одного из астраханских консалтинговых агентств Сергей Воронин считает, что кредитная активность населения области будет нарастать.«Пик кризиса был пройден в 2015 году. Уже в 2016 году наблюдалось оживление на рынке кредитования населения. Первая половина текущего года также демонстрирует положительную динамику», – прогнозирует он.
Отсрочить или реструктурировать
Рассмотрим возможные варианты решения проблемы с выплатой кредита.
Первый вариант – отсрочка платежа на определенный срок. Банку, конечно, это не очень выгодно, но все зависит от добросовестности клиента и, конечно, решения кредитной организации. Заемщик должен четко понимать: отсрочка – это не прощение долга, а перенос его на будущие платежи,
которые, соответственно, увеличатся. И если через какое-то время у должника снова будет сбой в выплатах, повторной «милости» от банка ждать не стоит.
Второй вариант – реструктуризация долга, то есть изменение графика выплат и их сумм. Они уменьшаются, чтобы человеку было легче справляться с долговой нагрузкой. Срок кредита при этом увеличивается, обычно не более чем на 2–3 года.
Банк может пойти на изменение условий кредитного договора, например, предоставить льготный период, когда в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшить платежи: скажем, в первые два месяца выплачивать по 50% положенных сумм, а в следующие два – уже по 1,5 обычного платежа.
Собирайте документы
Прежде чем принять решение о возможной помощи заемщику, банк тщательно взвешивает все аргументы и обстоятельства, в том числе доказательства и документы заемщика. Поэтому не ленитесь собрать бумаги, которые подтвердят, что вы оказались в сложной жизненной ситуации. Они помогут положительно решить вопрос с реструктуризацией или с отсрочкой выплат по кредиту.
· приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
· исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
· свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
· справка об инвалидности;
· выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
· документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, дома, который сдавался в аренду;
· свидетельство о рождении ребенка.
А если перекредитоваться?
Некоторые заемщики видят выход в так называемом перекредитовании: взять новый кредит, чтобы погасить прежний. В этом случае проблемному заемщику сложно получить новый кредит даже в другом банке – кредитные организации тщательно проверяют возможных клиентов на платежеспособность. Но даже если удастся найти новую ссуду, проценты по ней могут оказаться выше, чем по старому кредиту. Поэтому здесь велика опасность угодить в долговую ловушку, когда обязательства по вновь взятым кредитам значительно превосходят прежние.
Конечно, счастье может улыбнуться заемщику, и он сумеет взять кредит по более низкой ставке (скажем, изменилась ключевая ставка, и банки снизили стоимость своих кредитов). Но не надо забывать, что и новый кредит тоже придется возвращать, и уже без всяких скидок на «тяжелую жизнь»
По данным Объединенного кредитного бюро, в 2016 году жители Астраханской области 56% вновь взятых кредитов направили на погашение прежних, что на 4% больше, чем в предыдущем году.
Повнимательнее с кредитными картами
Многие банки выдают клиентам кредитные карты вместо кредита наличными. Это удобно – с карты можно снимать только часть денег в пределах установленного лимита, на возврат потраченных средств дается льготный период – от 25 до 50 дней, когда вы погашаете кредит без процентов, а потом вновь можно снимать деньги.
Жители Астраханской области все активнее пользуются «кредитками». Как информирует Национальное бюро кредитных историй, в регионе за пять месяцев 2017 года было выдано 11 180 кредитных карт, что на 23,1% больше, чем за тот же период 2016 года.
Нужно помнить, что кредитная карта – не волшебная палочка, а, по сути, тот же кредит со всеми положенными условиями. Очарованные «прелестями» кредитки порой пропускают льготный период. «Карета превращается в тыкву»: на тело кредита «капают» проценты, которые вместе с основной суммой надо гасить в определенный срок, как и по обычному кредиту.
От суда до молотка
Если договориться с банком не удастся, должнику грозят неприятности. Банк через суд может потребовать выплатить все, что положено, вместе с неустойкой за неисполнение обязательств и дополнительными издержками – госпошлиной, расходами на юридические услуги.
Суд может учесть непростую ситуацию должника и частично пойти ему навстречу, например, разрешив гасить долг частями.
В качестве промежуточной меры банк может обратиться к коллекторской фирме, которая до суда, как назойливая муха, будет надоедать должнику, требуя погасить долг. Но права коллекторов ограничены законом о коллекторской деятельности, поэтому они не имеют права угрожать должнику и членам его семьи, запугивать, шантажировать, что придадут делу широкую огласку, и т. д. Если они все же перейдут черту, немедленно обращайтесь в правоохранительные органы.
Если решение суда о возврате долга добровольно не исполняется, то за дело возьмутся судебные приставы. Последствия для неплательщика самые разнообразные: блокировка банковских счетов и карт должника в пределах размера долга, арест имущества. Если долг превышает 10 тыс. рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу.
Почему кредит может стать непосильным
Прежде чем взять кредит, тщательно взвесьте свои возможности по его возврату. Следуйте нескольким простым правилам:
— сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
— создайте «подушку безопасности» – минимум 3 месячных дохода заемщика. В трудную минуту она очень пригодится;
— лучше застраховать свою жизнь и здоровье на случай утраты трудоспособности. Тогда кредит за вас частично или полностью выплатит страховая компания.
Помните, что кредит – это ваша персональная ответственность перед банком, которую нельзя переложить ни на кого, что бы ни случилось. И в случае возникновения проблем только банк решает, идти вам на уступки или нет.
А если объявить себя банкротом?
Если с выплатой долгов совсем туго, последний вариант – объявить себя банкротом. Но и в этом случае задолженность списать не удастся, она просто будет реструктурирована, и платить все равно придется. Имущество банкрота (в том числе жилье, даже если оно единственное и взято в ипотеку) могут описать и затем выставить на торги. Кроме того, банкроту запретят на определенный срок занимать руководящие посты и брать новые кредиты. Да и вряд ли какой-либо банк рискнет вновь связаться с неплательщиком.
По данным арбитражного суда Астраханской области, за I квартал 2017 года в суд поступило 36 заявлений о банкротстве граждан, завершено производство по 29 делам.
У банка отобрали лицензию
Бывает, что банк, в котором вы взяли кредит, лишают лицензии за какие-то нарушения, и его признают банкротом. Но ликовать и кричать «Кому я должен, всем прощаю!» в этом случае не стоит. Долг никуда не исчезает, его передадут Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. На сайте этой организации будут опубликованы и новые реквизиты, по которым надо будет оплачивать задолженность.
Куда пожаловаться
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Если договориться с банком не удается, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он, как посредник между кредитной организацией и гражданами, защищает их интересы до суда, если долг не превышает 300 тыс. рублей. Он может убедить банк пойти вам навстречу, но только в том случае, если между банком и омбудсменом подписано соглашение о сотрудничестве.
