В 2018 году банки выдали астраханцам кредитов на общую сумму 85 млрд рублей – и это на 16% больше, чем в 2017-м. Основную часть этих средств – 66 млрд рублей – получили граждане. Перед тем как принять решение, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Что она может рассказать о ее "хозяине", как узнать свою историю в два клика и кого это может интересовать, кроме вас? Об этом в интервью с заместителем управляющего Отделением Астрахань Южного ГУ Банка России Николаем Осиповым.
С чего она начинается
– Николай Дмитриевич, по российскому законодательству открыть вклад в банке гражданин имеет право с 14 лет, то есть школьник может оформить депозит. А с какого возраста можно брать кредит в банке?
– Согласно Гражданскому кодексу, при достижении совершеннолетия. Однако нужно учитывать средние требования кредитных организаций к возрасту заемщика. Дело в том, что пока у вас нет кредитной истории, чаще всего это касается студентов, выпускников вузов, банку трудно оценить вас как заемщика. Однако нередко у крупных банков для молодежи есть специальные предложения. Условия предоставления кредита в каждой кредитной организации могут отличаться. Например, ограничением может быть возраст – не менее 21 года – или трудовой стаж – на последнем месте работы он должен составлять не менее 6 месяцев. Если вам нужна некрупная сумма, то можно оформить кредитную карту. Правда, лимит ее будет ограничен.
– Выходит, как только я встаю на путь заемщика, беру свой первый в жизни кредит, я одновременно начинаю писать свою кредитную историю?
– Если вы хоть раз обращались за кредитом или займом, у вас точно есть кредитная история. И если с ней все в порядке, вы зарекомендовали себя как ответственный заемщик, в будущем у вас больше шансов получить одобрение банка на реализацию своих крупных планов. Например, получение автокредита, ипотеки. То есть ваша финансовая репутация работает на вас.
– Так что такое кредитная история?
– Кредитная история – это документ, содержащий информацию о финансовом прошлом гражданина, его кредитных обязательствах, скажем так, ваша финансовая "биография". Это потому и история, что она рассказывает о том, в какие банки, МФО, КПК человек обращался за кредитами и займами, содержит данные о взятых суммах, дисциплине их выплаты – своевременно ли вы вносили платежи или задерживали, выступали ли созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Все эти сведения кредиторы передают в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас их 13.
Поход в бюро, не выходя из дома
– То есть моя кредитная история может храниться в разных бюро?
– Да, может. Дело в том, что кредитор вправе сам выбирать бюро для передачи сведений о своем клиенте. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Чтобы собрать кредитную историю воедино, необходимо получить информацию в каждом из этих бюро.
– Итак, я хочу узнать свою кредитную историю. Где и как мне это сделать?
– Чтобы получить информацию о своей кредитной истории, не нужно посещать офис бюро, отделение банка или направлять запрос через нотариуса. Теперь все гораздо легче и доступнее. Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй о том, в каких бюро хранятся ваши сведения. Сделать это стало проще, не выходя из дома и в режиме "одного окна" через свою учетную запись на Едином портале госуслуг, в разделе "Налоги и финансы". Этот сервис на портале запустил Банк России для повышения осведомленности граждан о своей кредитной истории. После получения этой информации вы сможете запросить свой кредитный отчет в бюро кредитных историй.
– За эту услугу мне придется заплатить?
– По запросу граждан бюро обязаны предоставлять эти данные бесплатно два раза в год. Такие поправки в закон вступили в силу в январе. При этом вы сами выбираете удобный вариант получения истории: дважды на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз – на бумаге. Обычно ответ от БКИ приходит в течение трех дней с момента получения запроса. Количество обращений за плату осталось, как и раньше, неограниченным. В крупных бюро стоимость кредитного отчета, как правило, составляет от 300 до 600 рублей.
История в четырёх частях
– Как выглядит кредитная история? И, получив ее, я смогу наконец выяснить для себя, почему 10 лет назад, на заре трудовой деятельности, мне, с квартирой в собственности и стабильным заработком, банк не выдал кредитную карту?
– Да, вы это наверняка узнаете. Все ваши обращения и причины отказа зафиксированы в самой последней, информационной части кредитной истории. Кроме того, если за 120 дней вы не платили по кредиту два раза подряд и более, то эта информация также будет включена в эту часть истории. Всего же их четыре. Титульная – содержит вашу личную информацию: фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, паспортные данные, также могут быть номера ИНН и СНИЛС, если вы их предоставляли. В основной части истории – описание кредитов и займов, как закрытых, так и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченной задолженности. Также в этой части могут быть сведения об алиментах, информация о взыскании долга судебными приставами за неоплату услуг ЖКХ, операторов мобильной связи. Закрытая часть кредитной истории, она так называется, поскольку доступна только гражданину. Кредиторы ее не видят. В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кто запрашивал вашу кредитную историю. Но это могли быть только те организации, которым вы давали на это согласие. И последняя часть – информационная, о которой мы говорили выше. Полный кредитный отчет, содержащий все части, можете получить только вы.
Следите за информацией
– Все сведения о моей благонадежности как заемщика фиксируются. Чтобы пользоваться заемными средствами банков и МФО, важно быть не только дисциплинированным клиентом, но и следить за своей кредитной историей?
– Следить за своей историей важно, и вот почему. Предположим, семь лет назад вы взяли в банке автокредит и успешно его выплатили. Сегодня вы снова обращаетесь в банк, хотите приобрести другую машину, но вам отказывают в выдаче кредита. Решение кредитной организации вам непонятно, вы благонадежный заемщик. А причина может быть в том, что банк не передал в БКИ сведения о закрытии кредита, он все еще числится активным. Так вот, заказав кредитную историю, вы будете владеть этой информацией и сможете оперативно отреагировать. В этом случае нужно подать заявление в бюро о внесении изменений в свою кредитную историю. С ее помощью вы сможете выяснить, почему страховые компании завышают тарифы на полисы, а серьезная фирма не берет вас на работу. Если вы потеряли паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники по вашим документам кредит.
– Выходит, что интересоваться моей кредитной историей могут третьи лица?
– По закону доступ к кредитной истории без вашего согласия не получит никто. Этот документ относится к разряду персональных данных. Все проверки возможны только в том случае, если вы даете согласие. За этим согласием к вам могут обратиться потенциальные работодатели, страховщики, банки и микрофинансовые организации. Это пользователи кредитной истории. Они собирают о вас информацию, просчитывают свои риски. Предположим, вы устраиваетесь в крупную коммерческую организацию. Сотрудник со множеством долгов, просрочек выглядит в глазах будущего работодателя не очень привлекательно. Хорошая платежная дисциплина охарактеризует вас без слов. Страховые компании также часто запрашивают кредитную историю потенциального клиента для оценки его финансового положения и уточнения цены страхового полиса. Как я уже говорил, полный кредитный отчет доступен только самому заемщику, то есть субъекту кредитной истории.
